Характеристика мерчант–аккаунта (merchant account)

Белые проекты

Своя платежная система (процессинг, биллинг, агерагатор, интергратор)

E-commerce (электронная торговля), продажа лицензионного софта

Консалтинговые услуги (юридические, финансовые, бухгалтерские и т.д.)

Участие  в аукционах  США, ЕС, Китая

Допустимые хай -риски (high-risk)

Гэмблинг – Казино, рулетка, автоматы, покер, покер – рум, тотализатор, лотерея, бинго, и т.д.

Форекс и брокеридж

Сайты знакомств

Сетевой маркетинг

Турагентство

Опасные хай-риски

Фармацевтика («фарма»)

Адалт (adult)

Антивирус («антивир») и нелицензионный софт

«Чужие карты» США

Табак и алкоголь США

Реплика

Местонахождение процессинга и эквайринга Россия, Кипр, Мальта, Латвия, Китай, Шотландия, Украина, Казахстан, США Мальта, Кипр, Латвия, Россия (Мастербанк, Альфа), Украина (Приватбанк) Кипр, Китай, Израиль, Африка
Расходы при открытии мерчант-аккаунта Юристы   — от 1000 USD                                            Set-up  -от 700 USD                                      Написание протоколов — от 500 USD Юристы   — от 3000 USD                                            Set-up  -от 1000 USD                                      Написание протоколов — от 500 USD Юристы   — от 5000 USD                                            Set-up  -от 1500 USD                                      Написание протоколов- от 500 USD
Необходимость лицензии и фирмы в ЕС Лицензия не требуется Лицензия требуется, от 18000 USD (Коста-Рика) до 70000 EUR (Мальта)

Возможна аренда (от 9800 USD)

Лицензия желательна, от 20 000 USD
Наличие процессинговой истории Требуется за 6 месяцев, мы помогаем решить вопрос Требуется за 6 месяцев, мы помогаем решить вопрос Требуется за 6 месяцев
Тарифы для мерчант-аккаунта На оборот – от 1,5 %                              на транзакцию – от 0,1%                       на чарджбек    — от 10 долларов                                      На оборот – от 4,9%                              на транзакцию – от 0,1%                       на чарджбек    — от 30 долларов                                      На оборот –от 7,5%                              на транзакцию – от 0,1%                       на чарджбек    — от 100 долларов                                    
Пропускная способность процессингов До 6 операций в минуту До 6 операций в минуту До 10 операций в минуту
Наличие автоматизированной системы Да Да Да
Прием от пользователей по регионам РФ, СНГ, ЕС, США, Азия РФ, СНГ, ЕС, США, Азия РФ, США
Резевный фонд (холдирование, hold) 10%, до шести месяцев 10%, от шести месяцев От 10% до 20%, от шести месяцев
Вывод на интернет-валюту, счет или карту От 2 дней                                               Возможен день в день От 2 до 5 дней От 5 дней
Чарджбэки (chargeback) и рефанды (refund) До 3% До 3% Не выше 7%
Выпуск своих препейд (prepaid) карт, ваеры Возможен, лимит карты 500 дол. Возможен, лимит карты 500 дол. Не возможен
Валюта

USD, EUR, GBP, CAD, AUD, INR, CHF, ADD, NZD

USD, EUR, GBP, CAD, AUD, INR, CHF, ADD, NZD

USD, EUR, GBP, CAD, AUD, INR, CHF, ADD, NZD

Преимущества мерчант — аккаунта

Merchant account — важнейший компонент нового или существующего электронного бизнеса, позволяющий принимать платежи от клиентов. Его преимущества неоспоримы:

-В отличие от банковских расчетов, при мерчант-аккаунте не применяется валютный контроль (без сложностей с основанием платежа), финмониторинг (когда проверяется каждая сделка на сумму выше 600 000 рублей) и нет требования по оформлению паспорта сделки (очень сложная процедура в любом российском банке)

-Любой клиент может заплатить за Ваши товары или услуги с помощью кредитных и дебетовых карточек через интернет в режиме он-лайн 24 часа в день и 7 дней в неделю, и таким образом Ваш бизнес не зависит от часов работы банка

-Мерчант аккаунт позволяет организатору любого интернет-бизнеса и обменникам принимать дистанционные оплаты из любой точки мира

-Нет необходимости открывать филиалы на местах для приема наличности, что несет по крайней мере два отрицательных момента – лишние расходы на аренду офиса и зарплату персонала, а также вызывает вопросы по законному проведению кассовых операций с наличностью

-Открытие Merchant Account на оффшорную компанию в европейском банке позволяет вести безконтрольный и безналоговый бизнес по всему миру

-Позволяет вывести из под удара хай-рисковые проекты, так как можно организовать НЕ местный эквайринг, таким образом решая вопрос с возможными «запросами»

-Обеспечивает конфиденциальность и личную безопасность организатора приема платежей через интернет, так как связка «оффшор+зарубежный эквайринг» гарантирует защиту информации

У нас богатый и длительный опыт по открытию Merchant Account в европейских банках для таких проектов, как интернет-казино, тотализатор и букмекерская контора, а также для электронной биржевой торговли (Forex) и электронной торговли различными товарами или услугами. Мы работаем с ведущими банками Евросоюза (Великобритания, Кипр и другие).

ОПИСАНИЕ МЕРЧАНТ-АККАУНТА

В последнее время существенно увеличился интерес российских бизнесменов к возможности принимать оплату товаров и услуг через интернет. На данный момент существует два основных способа организации онлайн-платежей:

-Прием финансовых денег, т.е.прием  на мерчант-аккаунт оплаты с привязанной к банковскому счету пользователя пластиковой карты (MasterCard, Visa, AmEx, Diners  ит.д.). По статистике до 70% всех платежей проходят именно через мерчант –аккаунт.  Владельцы интернет-ресурсов обычно учитывают эту особенность бизнеса и предлагают клиентам максимально возможное количество вариантов оплаты, стремясь повысить тем самым свою конкурентоспособность и объем прибыли.

-Прием электронной интернет- валюты (Qiwi, WebMoney, Яндекс.Деньги, Ликпей, PayPal, MoneyBookers и т.д.). В случае с электронной валютой количество возникающих вопросов, как правило, минимальное. Это объясняется тем, что договорные отношения заключаются напрямую с продавцом электронной валюты. Исключения составляют Вебмани и Пейпал, так как ими предъявляются специфические требования.   

Множество альтернативных решений, равно как и подводных камней, встречается при организации приема платежей именно с пластиковых карт. Для осуществления данного вида оплаты на компанию, осуществляющую интернет-торговлю, открывается  так называемый «мерчант аккаунт» (merchant account) – торговый банковский счет, который дает возможность принимать платежи клиентов с кредитных или дебетовых карт за приобретенные товары или услуги через интернет. Основное отличие обычного счета от «мерчант аккаунта» заключается в том, что к последнему привязан веб-интерфейс, который позволяет клиентам оплачивать товары и услуги путем ввода данных своей пластиковой карты, а не осуществляя банковский перевод.

Merchant Account (Торговый счет)  — это уникальный номер идентификации коммерческого клиента (мерчант) в единой электронной платежной системе, связывающей банки и процессинговые компании для осуществления и обработки электронных платежных операций (транзакций). Такой уникальный номер выдается банками, входящими в данную платежную систему.

При этом следует четко понимать, что открыть такой счет означает для банка примерно то же самое, что и  предоставить  кредит, т.к. средства, списанные с кредитной карточки покупателя, зачисляются на счет мерчанта в течение нескольких дней, в то время как такой банк получает эти денежные средства по завершении отчетного периода.

Проведение платежей с пластиковой карты на текущий «мерчант аккаунт» почти никогда не осуществляется в тот же день. Процессинговый центр, осуществляющий обслуживание «мерчант аккаунта», задает временные рамки по выводу средств: около 2-3 недель для start-up проектов. В дальнейшем  срок выплат можно уменьшить вплоть до 1 дня (операции день в день).

Для этого нужно предоставить подробное описание бизнес-процессов, привести  доказательства публичности компании (предоставляется информация о размещаемой рекламе, профессиональный брэнд-бук, публикации в прессе, список контрагентов и т.д.), указать на длительный срок существования компании на рынке, на значительные обороты.

При рассмотрении заявления мерчанта на открытие такого счета банк оценивает риски, детально изучая его коммерческую деятельность, реальных владельцев компании, предоставляемые услуги или предлагаемые в публичной оферте товары, ценообразование, предполагаемый ежемесячный оборот, среднюю сумму одной транзакции.

Очень скрупулезно изучаются личные данные владельца компании, в частности — его кредитная история. На основании этих данных банк выносит соответствующее решение, и в случае положительного решения определяется ваш кредитный лимит — а именно, ежемесячный лимит объема транзакций по карточкам Visa, MasterCard и т.д.

Наряду с Merchant Account очень часто требуется наличие Business Checking Account (корпоративный расчетный счет)  в ином банке для того, чтобы мерчант имел возможность получать денежные средства, поступающие с его торгового счета.

Схема транзакции при приеме платежей через мерчант-аккаунт

AQCUIRING BANK – кредитное учреждение, которое предоставляет торговые счета (Merchant account). Позволяет мерчантам принимать (accept) кредитные карты для оплаты товаров, работ (услуг). Такой банк получает от мерчанта уведомления о продаже (sales ticket) и кредитует в его пользу сумму платежа на его Merchant account.

AUTHORIZATION (Авторизация) – процесс обработки счета (account) пользователя (End user) на предмет достаточности фондов на нем. При получении положительного ответа, баланс счета пользователя уменьшается на определенную сумму и эти фонды будут учитываться отдельно до момента произведения расчетов (Settlement) за отчетный период.

ISSUER BANK — кредитное учреждение, выдающее кредитные карты пользователям. Эти банки также могут именоваться CARDHOLDER или CONSUMER BANK.

TRANSACTION (Электронная денежная операция) – предоставление товаров, работ (услуг) за определенную плату, осуществляемую посредством электронного платежа. Моментом начала транзакции считается момент осуществления распоряжения оплатить (order) с кредитной карты. Каждая попытка авторизации кредитной карты считается попыткой осуществить распоряжение оплатить и таким образом, считается транзакцией.

CARDHOLDER – юридическое или физическое лицо, владеющее действующим счетом, к которому «привязана» определенная кредитная карта.

PAYMENT GATEWAY – соединение между AQCUIRING BANK, интернет – мерчантами и платежными системами (Visa, MasterCard и т.д.). При этом сервер мерчанта посылает зашифрованную форму транзакции на Payment Gateway, контрольная система которого идентифицирует мерчант, осуществляет процесс расшифровки и посылает информацию через Visa, MasterCard и т.д. в ISSUER BANK для получения авторизации.

CHARGEBACK – возмещение осуществленного ранее с кредитной карты платежа в силу претензии пользователя и/или мошеннических действий третьей стороны.

Виды мерчант-аккаунтов

В зависимости от применяемого организатором метода снятия информации о карточке в момент осуществления платежа. Существуют два основных типа мерчант –аккаунта:

— предполагает «отсутствие карточки» (“card not present”), «отсутствие подписи» (“non-signature-based”) или осуществление заказа по почте/телефону. Такой тип счета для работы с карточками открывается мерчантам, чьи клиенты в момент осуществления платежа физически отсутствуют. Он типичен для большинства платежей по интернету, когда клиенты вносят информацию о платеже в платежной он-лайн форме, а процессинги набирают платежную информацию, внося ее в заявки для проведения платежа.

— основывается на «физическом наличии карточки» (“card present”), наличии подписи владельца (“signature-based”) или «наличии потребительского карточного счета» (“retail” merchant account»). Такой тип мерчант аккаунт открывается торговцам, чьи клиенты будут физически присутствовать в момент осуществления платежа. В этом случае вы будете иметь возможность осмотреть карточку и подпись на ее обратной стороне и сравнить подпись на чеке за покупку с подписью на обратной стороне карточки. Обычно такие типы платежей снимаются либо путем получения оттиска, осуществляемой импринтером (старый метод – используется редко), либо с помощью протяжки карточки на терминале торговой точки, в этом случае считывается информация содержащаяся на магнитном поле карточки или встроенном микрочипе (новый метод).

В зависимости от необходимого мерчант аккаунт – счета для работы с карточками, определяются размер тарифов, т.к. банки считают, что платежи при отсутствии карточки представляют собой более высокий риск мошенничества, чем платежи, осуществляемые при наличии карточки.

Особенности и шаги открытия мерчант-аккаунта:

-вырабатывается концепция работы и корпоративная структура исходя из условий проекта для приема платежей, оптимизации налогов, защиты информации, прочее. Пример – для казино обычно нужна связка Кипр+Коста-Рика (Кюрасао)

-заполняется анкета с указанием всех деталей бизнеса (вида бизнеса, оборотов, чарджей, региона покрытия, и т.д.)

-обязательное условие – показать сайт или бета-версию (макет сайта)

-для открытия самого мерчант-аккаунта нужно получить appoval letter от процессинга с указанием условий работы (тарифы, «чарджи», сроки выплат и т.д.).

-Сам мерчант-аккаунт открывается обычно на европейскую фирму (Кипр, Англия, Дания и т.д.). При хай-рисковых проектах, требующих наличие лицензии (Коста-Рика, Мальта, Кюрасао, Белиз, Новая Зеландия и т.д.) нужно связать эти фирмы договорными отношениями. При составлении этих договоров важно учесть все нюансы для бесперебойности работы «мерча», оптимизации налогов и сохранения конфиденциальности.

-При открытии мерчант –аккаунта он привязывается к шлюзу процессинговой компании, которая предоставляет возможность обработать платежи через различные платежные системы.

-Такие платежными системами как правило являются  Visa, Mastercard и др.

-По законам при обработке финансовых денег (оплат с пластиковых карт) требуется участие банка. Поэтому помимо процессинговой компании участником данных отношений обязательно является банк, который выдает Вам уникальный номер идентификации продавца.

-для технической интеграции нужно получить API или

— во-первых, Merchant Account можно открыть только на юридическое лицо;

-во-вторых, банк, открывая счет, детально изучает Ваш бизнес по многим параметрам (ценообразование, предполагаемый месячный оборот, средняя сумма одной трансакции и, особенно, информация о владельцах бизнеса).

-в-третьих, банк, при принятии положительного решения, устанавливает Ваш индивидуальный кредитный лимит объема трансакций по банковским картам. Это обусловлено тем, что  средства, списанные с кредитной карточки покупателя, зачисляются на счет организации продавца в течение нескольких дней, в то время как банк получит эти денежные средства только через один календарный месяц. Так же в случае отмены платежа банк возвращает денежные средства обратно пользователю, не зависимо от того, есть ли деньги на счету продавца.

Наряду с Merchant Account часто требуется наличие корпоративного расчетного счета в банке для того, чтобы иметь возможность получать денежные средства. Также важным аспектом является наличие вебсайта, соответствующего определенным требованиям, регистрация в интернет – домене, SSL сертификат (если устанавливается собственная страничка платежа). Для благополучного присоединения платежных систем к сайту большое внимание следует уделить шлюзу (Gateway), через который и осуществляются электронные платежи. Наши специалисты готовы оказать помощь в осуществлении всех необходимых шагов для открытия Merchant Account.

Необходимые документы для открытия мерчант-аккаунта:

  • Учредительные документы компании;
  • Бизнес-план (прогноз продаж на 6 месяцев, а также информация по продвижению проекта, 1-2 страницы);
  • Выписка с банковского счета (директора, либо компании), сроком давности не позднее 14 дней (рекомендуется показать неснижаемый остаток в размере 2000 USD);
  • Подтверждение права собственности на сайт;
  • Счета за коммунальные услуги одного из директоров или акционеров (сроком давности не позднее 3-х месяцев);
  • Фотография и копия паспорта одного из директоров или акционеров (фото сроком давности не позднее 14 дней);
  • В рамках подтверждения бизнеса требуется предоставить контракты и счета с контрагентами.

Чарджбэки и рефанды

При приеме платежей через мерчант-аккаунт даже у самых белых мерчантов возникают Refund или Chargeback, когда банк обязуется вернуть денежные средства пользователю, не зависимо от того, есть ли средства на счету мерчанта. Кстати, именно поэтому на старт-апе замораживается резервный фонд от 10% и до 6 месяцев. Такая практика задержки средств процессинговыми центрами основывается на необходимости для выплат компаниям Visa и MaterCard. Выплаты производятся в виде штрафов за так называемые «возвратные платежи» (chargebacks). Модель возвратных платежей можно описать следующим образом:
1.    Держатель карты оспаривает транзакцию, оповещая об этом банк-эмитент пластиковой карты (issuer)
2.    Банк-эмитент переправляет оповещение банку-эквайеру ( acquirer )
3.    Процессинговый центр банка-эквайера оповещает веб-ресурс, предоставляющий товары или услуги (merchant)
4.     Веб-ресурс в свою очередь принимает решение об обоснованности требования в осуществлении возврата платежа и сообщает об этом банку-эквайеру
5.    Банк-эквайер, рассмотрев решение веб-ресурса, отправляет данную информацию обратно в банк-эмитент
6.    Банк-эмитент производит возврат средств держателю карты
7.    Держатель карты получает возврат средств на счет
Штрафы за большое количество чарджей накладываются Visa и MasterCard на банк-эквайер и его процессинговый центр. В большинстве случаев, эквайер перекладывает обязанности по уплате штрафов на компанию-владельца merchant account, изымая соответствующую сумму из замороженных (на период в 2-3 недели) оборотных средств. Штраф за каждый возвратный платеж, в случае, если высокое количество возвратов привлекает внимание одной из ассоциаций банков-эквайеров или банков-эмитентов может достигать 100USD, хотя средняя ставка 30-40USD.

Основные  причины возникновения чарджбэков:

-технические причины

-случаи мошенничества

— случаи предоставления товаров или услуг несоответствующего качества
Таким образом, бремя усилий по снижению количества возвратных платежей ложится на мерчанта. Одним из наиболее распространенных способов их предотвращения является подключение специализированного сервиса, призванного отсекать так называемых кардеров, мошенников, специализирующихся на краже реквизитов платежных карт. Также распространено использование обновляемой базы данных лиц, неоднократно осуществляющих возвраты платежей, различные сложные алгоритмы авторизации покупателя. В стремлении оградить веб-ресурс от кардеров и штрафных санкций, некоторые процессинговые центры развивают свой веб-интерфейс по приему платежей настолько, что он начинает визуально напоминать систему по покупке электронной валюты. Правда этот подход устраивает далеко не всех. Основными клиентами таких эквайеров являются продавцы высокорисковых  товаров или услуг.

Страничка платежа (payment page), сертификат SSL и PCI DDS

-При интеграции банк или процессинг обычно устанавливают свою страничку платежка на сайте мерчанта, содержащей о них информацию

-Мерчант имеет право установить свою пеймент пейдж, но только при наличии SSL и  PCI DDS (желательно 1 уровень, но не ниже 4 уровня)

-В дружественном процессинге можно получить так называемый прозрачный режим, при котором не видно данных о нем (особенно актуально для брокеров и покер-румов), если мерчанту очень важно указать себя в страничке платежа, но нет средств на вышеуказанные сертификаты

Выдача API, написание протоколов, лицензии

При технической интеграции с процессинговой системой для открытия мерчант-аккаунта происходит так называемое «шлюзование».

-при этом выдается готовый API, настроенным под работу в РФ или СНГ и не требующим от программиста детального написания скриптов

-или нужно написать протоколы и настроить лицензии с «нуля». Для экономии времени готовые решении можно купить.

У Вас появились вопросы?

Свяжитесь с нами по любому удобному Вам телефону, указанному в шапке сайта. Либо отправьте свои вопросы специалисту и получите ответ в течение 15 минут.

Задать вопрос

Вопрос

*
*
 
*
Закрыть